Propozycję dotyczące kredytów gotówkowych

Na dzień obecny znane są bardzo dobrze kredyty gotówkowe, jest ich kilka, zatem każda osoba zainteresowana bez wątpienia znajdzie cos idealnego dla siebie. Obecnie na rynku tryumfują trzy propozycję, tj. kredyt na dowolny cel, rachunek bieżący oraz karta kredytowa, dobrze, że jest ta różnorodność, bo większe prawdopodobieństwo znalezienia czegoś dla siebie. Istotne oczywiście dojrzałe podejście do tematu, chodzi przecież o pieniądze, często niemałe zatem nic jak tylko solidne zaangażowanie w temat. Wspierająca na pewno jest bardzo poniższa podstawowa analiza.

Na początek trzy propozycję, najbardziej popularne i nagabywane. Kredyt na dowolny cel, rachunek bieżący i karta kredytowa. Każda oferta ma cechy szczególne, co automatycznie oznacza, że klienci mogą dobrać coś specjalnie dla siebie.

Kredyt na dowolny cel, jest to na pewno jedna z bardziej znanych opcji, naprawdę spora część społeczeństwa z tego korzysta, a dlaczego? Metoda przede wszystkim wygodna, kusząca, ciekawa, a więc nie pozostaję nic innego jak tylko zapoznać się z jej cechami głównymi. Na spokojnie, bo to chodzi o pieniądze, a więc nie ma co się spieszyć, na początek zaleca się zauważyć, że każdy może skorzystać z kredytu gotówkowego na dowolny cel, nawet starsze pokolenie. Rzecz jasna jest obowiązek dostarczenia konkretnych dokumentów, mianowicie ostatniego wycinka renty albo emerytury, ale też zaświadczenie z ZUS na określenie kwoty. Kolejnym punktem są osoby po prostu chętne dobrze zagospodarować te pieniądze, ale bezpieczeństwo zawsze na pierwszym miejscu, stąd też popularny weksel in blanco, czy też poręczenie osób trzecich. Można jako punkt dodatkowy też dodać zaświadczenie o ubezpieczeniu, plus, dokument, który mocniej uwiarygodnia kredytobiorcę przed instytucją bankową. Jako, że kredyt gotówkowy mówi sam za siebie, to można go na wszystko przeznaczyć. Kredyt na rachunek bieżący, o nim również jest głośno, bo przecież oprócz minimum formalności, oszczędza się dodatkowo czasu, ponieważ wykorzystywane jest istniejące konto. Bank za zabezpieczenie uznaję sprawdzenie dokładnie historii konta, czy wszystko w porządku, kredytobiorca nie ma żadnych zadłużeń. W chwili kiedy osoba nie ma długów, można czekać na podpisanie umowy i w przyszłości określony przelew. Karta kredytowa również jest nagabywana, w każdym momencie można wypłacić pieniądze. W razie kiedy to osoba nie charakteryzuję się oszczędnością ratunkiem jest określony limit już na samym początku. W ten oto sposób dwie osoby zabezpieczone przed utratą zbyt dużych środków.

Kredyt samochodowy – podstawowe zagadnienia

Osoby, które zastanawiają się nad rozwiązaniem, jakim jest kredyt samochodowy, powinny mieć świadomość tego, jakie zagadnienia wiążą się z tego rodzaju zobowiązaniem. Trudno bowiem podejmować decyzje bez znajomości tematyki, w której obrębie się poruszamy. Dlatego właśnie jeszcze przed przystąpieniem do przeglądania ofert oraz weryfikowania i analizowania szczegółów należy dokładnie zaznajomić się z tematyką kredytową. W dzisiejszych czasach nie jest to trudne. Mamy bowiem dostęp do naprawdę rozbudowanego spektrum źródeł informacji – warto z niego korzystać. W decyzjach finansowych nie ma miejsca na przypadkowe wybory, ponieważ mogą one prowadzić do negatywnych konsekwencji, których chyba każdy wolałby uniknąć. Dzisiaj przyjrzymy się kilku podstawowym zagadnieniom, o których należy pamiętać w odniesieniu do kredytów samochodowych.


O czym powinno się pamiętać przy kredycie samochodowym?


Kredyt samochodowy jest dość specyficzny w swojej konstrukcji. Służy on bowiem pozyskaniu środków na sfinansowanie zakupu pojazdu. Zazwyczaj chodzi tutaj – jak sama nazwa wskazuje – o auto, niemniej jednak nie jest to jedyna możliwość. Wszystko zależy jednak od konkretnej oferty, dlatego też trzeba ten parametr szczegółowo sprawdzić przed podjęciem ostatecznej decyzji. Dodatkowo warto pamiętać również o tym, że przy kredycie samochodowym wykorzystuje się pojazd w charakterze zabezpieczenia spłaty zobowiązania. Jest to poważny krok, ponieważ w przypadku nieregulowania należności możemy stracić maszynę. Należy więc opracować plan swojego budżetu w taki sposób, aby nie trzeba było borykać się z tego rodzaju dotkliwymi konsekwencjami. Oczywiście, w finansach mogą zdarzyć się nieprzewidziane sytuacje, niemniej jednak trzeba być na nie odpowiednio przygotowanym. Rozsądek w kwestiach finansowych jest jednym z kluczowych zagadnień.


Musimy być świadomi tego, że przed wyborem oferty kredytu samochodowego będzie trzeba podjąć szereg czynności. Konieczne jest bowiem zapoznanie się z dostępnymi propozycjami, ich gruntowna analiza, a także przyjrzenie się własnemu budżetowi pod kątem możliwości spłaty zobowiązań. Nie mogą nam umknąć takie kwestie jak bilans naszych zarobków i wydatków, czy też całkowite koszty kredytu samochodowego, który chcemy zaciągnąć. To jednak tylko przykłady aspektów, na które należy zwracać uwagę. Decyzje o charakterze finansowym wymagają od nas kompleksowego podejścia oraz przeprowadzenia szeregu działań analitycznych. Konieczne będą skrupulatne obliczenia. Potrzebny jest też czas do namysłu.

Kredyty gotówkowe jako produkty dla wszystkich

Obecnie banki to coraz większa ilość podmiotów, dlatego też nie dziwi rosnąca pomiędzy nimi konkurencja. Starają się przyciągnąć uwagę klientów przede wszystkim oferując jak najlepiej dopasowane do ich potrzeb produkty. Takimi, które zdobywają sobie na rynku rosnącą popularność z pewnością są między innymi kredyty gotówkowe, które obecnie można uzyskać znacznie łatwiej niż kiedyś.



Minimum formalności



Jednym z powodów, dla którego kredyty gotówkowe są tak łatwo dostępne jest minimum formalności, zobacz ile osób wybiera teraz kredyty na https://www.kredyty-gotowkowe.portalbankowy.info. Banki rezygnują bowiem z tego, aby klient przedstawiał wiele dokumentów. Coraz więcej informacji takich jak dane BIK czy BIG banki mogą pobrać samodzielnie online. Zazwyczaj najdłużej klienci oczekiwali na zaświadczenie o dochodach,, obecnie w wielu bankach przy kredytach w niezbyt wysokich kwotach nie jest ono wymagane. Zamiast niego wystarczy oświadczenie zainteresowanej osoby o wysokości osiąganych miesięcznych dochodów. To sprawia, że czas oczekiwania na rozpatrzenie wniosku znacznie się skraca, do niezbędnego minimum. Ten fakt banki także wykorzystują jako element mający zainteresować klientów. Wiele z nich ogłasza że poprawnie złożony wniosek zostanie kilkunastu minut. Jeśli się tak nie stanie, bank najczęściej wypłaca klientowi określoną premię finansową. Jednak nie jest to jedyna propozycja, jaką mają do zaoferowania osobom zainteresowanym uzyskaniem kredytu gotówkowego.



Ciekawe opcje i niższe koszty



Obniżone oprocentowanie, które skutkuje niższymi kosztami całkowitymi kredytu to również swoisty haczyk reklamowy. W zależności od sumy kredytu czy okresu spłaty niektórzy mogą zaoszczędzić spore sumy, jeśli tylko odpowiednio wybiorą ofertę konkretnego banku. Poza niskim oprocentowaniem bani proponują także wiele innych możliwości, które umożliwiają klientom bezproblemową spłatę zobowiązania. Jedną z nich jest między innymi opcja wakacji kredytowych. W myśl tej oferty klienci mogą bez konsekwencji negatywnych wpisów w bazach danych przerwać spłacanie rat na określony czas. Oczywiście wiąże się z tym konieczność poinformowania banku jak również zazwyczaj terminowego regulowania płatności. Jednakże wiele osób chcąc w przyszłości skorzystać z takiego rozwiązania dba o to, aby spłaty rat odbywały się terminowo. Obecnie propozycje banków bez problemów można znaleźć w Internecie jak również porównać z propozycjami innych banków. Dzięki temu zainteresowane osoby mogą wybrać jak najbardziej korzystną dla siebie ofertę, wskazując te kryteria które są dla nich najważniejsze.

Dobra konsolidacja – jak ją szybko znaleźć

Wyszukanie odpowiednich ofert na kredyty, w tym między innymi kredyty konsolidacyjne wbrew temu co się wydaje nie jest takie łatwe, z pomocą przychodzi Ci strona 17bankow.com. Rosnąca ilość propozycja sprawia, że wielu osobom ciężko jest znaleźć właściwe propozycje, dopasowane do ich oczekiwań i wymagań. Ponadto z każdym rokiem rośnie ilość propozycji na kredyty konsolidacyjne, oferowane przez banki co często także utrudnia wyszukanie idealnej oferty.



Korzyści konsolidacji



Konsolidacja to przede wszystkim korzyści finansowe, objawiające się mniejsza kwotą miesięcznych rat. Dlatego w znacznej większości kredyty konsolidacyjne kierowane są do tych osób, które mają spore wydatki w związku z już płaconymi zobowiązaniami, a często także problemy z ich terminowym regulowaniem. Jednakże o kredycie konsolidacyjnym należy pomyśleć odpowiednio wcześnie, niektóre banki dopuszczają bowiem opóźnienia w spłatach rat, jednakże nie mogą być one większe niż określony czas, na przykład 60 dni. Dlatego jeżeli ktoś zaczyna mieć pierwsze problemy z terminowym uregulowaniem rat kredytów powinien się zainteresować właśnie kredytem konsolidacyjnym. Taki kredyt jest przeznaczony na spłatę dotychczas płaconych zobowiązań. Zazwyczaj w myśl umowy to bank, który udziela konsolidacji płaci kredyty w imieniu klienta. Dlatego do puli różnorodnych dokumentów uzupełniających wniosek o kredyt dołącza się zazwyczaj zaświadczenia z banków o wysokości pozostałej do spłaty zobowiązania, aby można było dostosować kwotę kredytu konsolidacyjnego.



Jakie kwoty i na jaki okres



Kredyty konsolidacyjne to możliwość uzyskania finansowania w znacznie wyższej kwocie niż w przypadku tradycyjnych kredytów gotówkowych. Jest to podyktowane między innymi tym, że kredyt ma zapewniać możliwość spłacenia wszystkich zobowiązań klienta, aby dzięki temu mógł on miesięcznie znacznie mniej przeznaczać na spłatę kredytów. Wydłużenie okresu spłaty jak również znacznie niższe oprocentowanie kredytów tego typu sprawiają, że rata miesięczna jest znacznie niższa niż suma dotychczas płaconych rat. Zwłaszcza jeśli ktoś miał kilka zobowiązań w niższych kwotach, szybko odczuje znaczącą różnicę. Ponadto banki w przypadku kredytów konsolidacyjnych oferują znacznie dłuższy okres ich spłaty. Podczas gdy często jak chodzi o kredyty gotówkowe, zwłaszcza tak zwane promocyjne, okres spłaty wynosi maksymalnie dwa lata, to w przypadku kredytów konsolidacyjnych jest to na przykład 5 czy 7 lat. Obecnie oferty na kredyty konsolidacyjne to coraz więcej możliwości dla zainteresowanych nimi klientów. Banki zaś, między innymi ze względu na rosnącą konkurencję starają się zaproponować klientom jak najciekawsze rozwiązania, dzięki czemu mogą oni wyszukać propozycję jak najkorzystniejsza i dopasowaną do swojego budżetu. Oczywiście banki sprawdzają zdolność kredytową klientów według własnych kryteriów, dlatego także propozycje pod względem kwoty dla starających się o kredyt osób mogą się od siebie znacząco różnić.


Kredyty gotówkowe – podstawowe informacje

Kredyty gotówkowe są w Polsce bardzo popularne. Jest to związane z łatwą dostępnością tych instrumentów finansowych oraz polepszaniem się sytuacji zarobkowej większości Polaków. Jest to bardzo łatwe do zrozumienia, ponieważ ludzie chcą żyć na wysokim poziomie, pod względem dóbr ich otaczających takich jak: wakacje, samochód, mieszkanie, ubrania oraz sprzęt RTV i AGD. Dlatego zapotrzebowanie na tego typu usługi będzie w Polsce stale rosło. Jest to związane z tym, że ludzi jest obecnie po prostu stać na zaciągniecie i spłatę kredytu. Historie o problemach ze spłata należą już do przeszłości. Obecnie banki posiadają o wiele więcej informacji o stanie naszych finansów, dzięki czemu jesteśmy zabezpieczeni przed tego typu problemami.

Czy polskie banki są chętne do udzielania kredytów? Odpowiedź jest prosta, banki zarabiają na udzielaniu kredytów, dlatego są one łatwo dostępne, a jakie są najbardziej korzystne dla Ciebie? Zobaczysz na NiskaRata.org. Sytuacja na obecną chwilę (początek maja 2020 roku), jest taka, że banki o wile ostrożniej udzielają pożyczek, jednak za kilka miesięcy, kiedy gospodarka wróci na właściwe tory, powinno być już o wiele łatwiej o kredyt gotówkowy. Pomimo wprowadzenia bardziej restrykcyjnych zasad co do przydzielania kredytów, nadal są one oferowane osobom o odpowiednich zarobkach i pewnym dochodzie w przyszłości. Dlatego kredyty gotówkowe są nadal bardzo popularne w naszym kraju.

Jakie jest obecnie oprocentowanie kredytów gotówkowych ? RRSO waha się obecnie od 7% do nawet 16%. Różnice są duże i szczególnie zauważalne podczas zaciągania dużych pożyczek. Dlatego należy się bardzo dobrze zastanowić nad doborem banku oraz wielkością kredytu. Wielkość comiesięcznych rat możemy zmniejszyć, wydłużając czas spłaty. Większość banków komercyjnych, działających w Polsce, oferuje czas spłaty pożyczki do 8 lat. Dlatego nawet biorąc duży kredyt, comiesięczna rata to często tylko kilkaset złotych. Powoduje to, że te usługi są bardzo popularne na całym świecie. Dzięki takim produktom bankowym, nie musimy już żmudnie odkładać pieniędzy. Wystarczy kilka formalności i kilkadziesiąt lub kilkaset tysięcy złotych jest na naszym koncie w przeciągu pół godziny. Jest to proste i użyteczne rozwiązanie.

Kredyt hipoteczny – co warto wiedzieć na jego temat?

Kredyt hipoteczny to kredyty które w ostatnich latach stają się coraz bardziej popularne. A dzieje się tak za sprawą tego, że Polacy coraz częściej i coraz chętniej budują własne domy i kupują mieszkania. Kredyt hipoteczny jest zaliczany do kredytów długoterminowych. Zabezpieczeniem tego kredytu jest hipoteka na rzecz banku, który udzielił nam wsparcia finansowego. Zanim jednak zdecydujemy się na zaciągnięcie tego kredytu powinniśmy się dowiedzieć na jego temat jak najwięcej gdyż nie jest to decyzja którą możemy podjąć pochopnie, gdyż będzie miała ona wpływ na resztę naszego życia. A zatem co powinniśmy wiedzieć na temat tego kredytu.



Kto może ubiegać się o przyznanie kredytu hipotecznego?



W zasadzie większości osób wydaje się że kredyt hipoteczny to kredyt tylko dla osób fizycznych, jednak jak się okazuje może zostać udzielony także przedsiębiorstwom. Najczęściej ten rodzaj kredytu zaciągany jest w celu zakupienia nieruchomości. Jest to kredyt długoterminowy i z uwagi na okres kredytowania który wynosi średnio dwadzieścia pięć lat. Nieruchomość którą chcemy nabyć przy pomocy banku powinna posiadać księgę wieczystą następnie hipoteka w tej księdze zostanie obciążona zaciągniętym przez nas kredytem na zakup tego właśnie mieszkania. Bez spełnienia tego warunku uzyskanie kredytu pod hipotekę nie jest możliwe. Musimy mieć świadomość tego, że zaprzestanie spłacania kredytu bank w którym go zaciągnęliśmy ma prawo do przejęcia nieruchomości.



Na co można przeznaczyć pieniądze?



Kredyt pod hipotekę to kredyt celowy, czyli jest on przeznaczony na konkretny cel a w tym wypadku n kupno mieszkania, bądź też budowę domu; dokończenie rozpoczętej budowy; remont już istniejącego domu; bądź też wykupienie mieszkania komunalnego lub zakładowego.



Elementy które musi zawierać umowa z bankiem



Wszystkie banki które udzielają kredytów hipotecznych są zobowiązane do przygotowania pisemnej umowy, która będzie zawierała kwotę kredytu jaką chcemy pożyczyć od banku, cel na jaki chcemy przeznaczyć pieniądze, a także zasady oraz termin spłaty zadłużenia oraz wysokość oprocentowania. Za udzielenie nam kredytu hipotecznego bank pobierze prowizję, która również powinna być zawarta w umowie z bankiem.



Formalności jakie musimy dopełnić jako kredytobiorcy



Banki udzielają kredytów hipotecznych tylko pod warunkiem że potencjalny kredytobiorca posiada odpowiednią zdolność kredytową, a także jak wygląda jego historia kredytowa. Ponadto ubiegając się o udzielenie kredytu hipotecznego bez względu na to w jakim banku go zaciągamy musimy dysponować odpowiednim wkładem własnym. W większości banków jest to 10 a nawet 20 procent wartości kupowanego mieszkania. Mile widziany jest wyższy wkład własny wówczas będzie to miało wpływ na ostateczny koszt kredytu. Jeśli dysponujemy takimi możliwościami powinniśmy rozważyć tę opcję, jest to korzystne rozwiązanie ponieważ bank może wówczas obniżyć nam wysokość marży.



Jak wysoki może być kredyt hipoteczny?



Ostateczna wysokość kredytu nie jest nigdzie określona. Wysokość przyznanego kredytu hipotecznego uzależniona jest od kilu czynników. Po pierwsze od zdolności kredytowej, po drugie od wartości kupowanej nieruchomości, którą zamierzamy kupić. Osoby które posiadają wysokość zdolność kredytową mogą tym samym liczyć na wyższy kredyt hipoteczny. Powinniśmy wiedzieć również o tym, że na jakiś czas przed zaciąganiem kredytu możemy sobie w prosty sposób poprawić swoją zdolność kredytową. Warto też pomyśleć o wcześniejszej spłacie pozostałych kredytów o ile takie posiadamy.


Charakterystyka kredytu hipotecznego – czym jest takie zobowiązanie?

Rynek ma nam obecnie do zaoferowania bardzo wiele, jeżeli chodzi o oferty kredytów hipotecznych. Nie ulega wątpliwości, że w wielu przypadkach mogą się one świetnie sprawdzić. Trzeba mieć jednak tutaj na uwadze fakt, że zobowiązania finansowe to przedsięwzięcia o bardzo doniosłym znaczeniu. Takie decyzje nie mogą być zatem podejmowane pochopnie, czy też bez wnikliwej analizy wszelkich aspektów sprawy. Dobrze jest poświęcić czas na dokładne przemyślenie parametrów ofert, a także detali dotyczących naszych możliwości finansowych. Najpierw jednak należy zgromadzić wiedzę na temat tego, czym właściwie jest kredyt hipoteczny oraz jakie są jego charakterystyczne cechy.

Kredyt hipoteczny jest udzielany przez banki na określony cel. Oznacza to zatem, że nie możemy go dowolnie wykorzystać – musimy w tej kwestii trzymać się umowy zawartej z daną instytucją. Co również istotne, choć kredyt hipoteczny zazwyczaj kojarzy nam się z przeznaczeniem na zakup nieruchomości, znajduje on również nieraz inne zastosowania. Wśród nich można wymienić konsolidację zobowiązań, czy też przeprowadzenie remontu w domu lub mieszkaniu. Szczegóły dotyczące naszego pola manewru, jeśli chodzi o wykorzystanie środków pochodzących z kredytu hipotecznego, reguluje umowa. Musimy wnikliwie się jej przyjrzeć nie tylko ze wspomnianego wcześniej powodu, ale również dlatego, że należy dokładnie sprawdzić kształt naszego zobowiązania i jego warunki oraz skonfrontować je z naszymi oczekiwaniami. Oczywiście również na etapie poszukiwań, czy też wyboru kredytu hipotecznego trzeba w detalach przyjrzeć się dostępnym propozycjom. Kolejną charakterystyczną cechą kredytów hipotecznych jest to, że obejmują one zabezpieczenie spłaty zaciąganego zobowiązania w postaci nieruchomości. To bardzo istotne zagadnienie i poważna decyzja. Jeśli bowiem nie będziemy regulować należności i wywiązywać się z naszych obowiązków określonych w umowie, wówczas bank będzie miał uprawnienia do tego, aby przejąć lokal będący zabezpieczeniem kredytu hipotecznego. Należy zatem odpowiedzialnie podejść do sprawy i upewnić się, że będziemy w stanie sprostać warunkom kontraktu. Następną kwestią przy kredytach hipotecznych jest często wymagany przez banki wkład własny, czyli suma, którą my sami możemy wyłożyć z własnej kieszeni na sfinansowanie celu kredytu hipotecznego. Może się to wydawać nieco kontrowersyjne, niemniej jednak instytucje bankowe chcą prawdopodobnie w ten sposób uzyskać swego rodzaju potwierdzenie, że nasza sytuacja finansowa ma się adekwatnie do całego przedsięwzięcia. W tych celach podejmują one również inne działania takie jak chociażby weryfikacja naszej zdolności kredytowej i zbieranie informacji na temat naszych zarobków, czy też wydatków i zobowiązań. Jak zatem widać, kredyt hipoteczny posiada swoją specyfikę. Z perspektywy potencjalnego kredytobiorcy ważne jest to, aby decyzja o zaciągnięciu takiego zadłużenia była przemyślana i świadoma.

Jak się przygotować do kredytu hipotecznego?

Kredyt hipoteczny to zobowiązanie na długie lata, chociaż wielu kredytobiorców decyduje się na dokonywanie bezpłatnych nadpłat, aby szybciej wyjść z zadłużenia. To bardzo pragmatyczna strategia. Jak przygotować budżet domowy na spotkanie z kredytem hipotecznym?

Wkład własny i maksymalna wartość kredytu hipotecznego

Jeden z najważniejszych czynników niezbędnych do zaciągnięcia kredytu hipotecznego to wkład własny, który według wytycznych KNF powinien wynosić 20%. Na rynku obowiązują ubezpieczenia niskiego wkładu własnego, ale to najczęściej niepotrzebne zwiększenie kosztów całkowitych spłaty. W przypadku wypatrzenia okazji na rynku nieruchomości możesz zdecydować się na podobny krok. Kredytobiorca nie może najczęściej wykorzystać przy kredycie hipotecznym całkowitej zdolności kredytowej. Banki nigdy nie finansują 100% wartości nieruchomości, a zatem analizę ekonomiczną należy rozszerzyć o ten czynnik. Spłata kredytu hipotecznego uniemożliwia najczęściej korzystanie z innych form zadłużenia. Zdolność kredytowa jest bowiem ograniczona w stosunku do dochodów. To bardzo ważny problem, ponieważ kredyt hipoteczny warto kalkulować również pod kątem wykończenia nieruchomości, czy potencjalnych remontów. W przypadku mniejszego niż 20% wkładu własnego spotkasz się najczęściej z podniesieniem marży i prośbą o zabezpieczenie umowy.

Przystosowanie wysokości kredytu do realnych możliwości budżetowych

Każdy bank posiada inne widełki maksymalnej wysokości kredytu hipotecznego. Największe bezpieczeństwo spłaty zapewnia dopasowanie wysokości zobowiązania do realnych zdolności ekonomicznych. W tym może pomóc bezpłatna prognoza u zarejestrowanego w bazie KNF pośrednika, symulacja spłaty. Przed podjęciem ostatecznej decyzji przeprowadź przez kilka miesięcy test generowania miesięcznej raty na nieco wyższym poziomie niż przewidujesz. To pozwoli ocenić, czy budżet domowy jest gotowy na takie obciążenie bez nadmiernej presji i stresu.

Zmiana warunków kredytu hipotecznego zdarza się w zmiennej gospodarce

Warunki kredytu hipotecznego mogą zmienić się z czasem i to niezależnie od woli kredytobiorcy. Główne czynniki ryzyka do analizy to polityka monetarna (stopy procentowe), aktualizacja ustawy o kredycie hipotecznym, pogorszenie dochodów kredytobiorcy wymuszające wniesienie innych zabezpieczeń. W razie problemów ze spłatą otrzymasz zgodnie z ustawą plan restrukturyzacyjny, na który możesz się zgodzić lub nie. Nie jest to obowiązkowe założenie.

Dlaczego firmy pożyczkowe znajdują się w trudnej sytuacji?

Firmy pożyczkowe borykają się z dużym problemem ograniczenia kosztów pozaodsetkowych. Prawo w tej materii zmienia się ciągle na niekorzyść mniejszych kredytodawców. Dlaczego? Chodzi przede wszystkim o politykę antylichwiarską. To jedno z głównych haseł obecnej ekipy rządzącej. W artykule poznasz główne cechy krajowego sektora pozabankowego.

Coraz mniejsza konkurencyjność firm pożyczkowych

Firmy pożyczkowe to stosunkowo niewielka konkurencja dla banków. Marki pożyczkowe obsługują zaledwie kilka procent wszystkich pożyczek gotówkowych w porównaniu do największych graczy posiadających dodatkowo zróżnicowane procedury ograniczania ryzyka. Główny problem firm pożyczkowych to ograniczenie kosztów pozaodsetkowych, podatek bankowy, ograniczenia dotyczące rozliczeń podatkowych w odniesieniu do niespłaconych przez klientów długów. Firmy pożyczkowe z racji specjalizacji obsługują najczęściej kredytobiorców mniej wiarygodnych ekonomiczne. Znajdujących się wręcz na krawędzi wypłacalności. To powoduje zwiększenie ryzyka prowadzenia działalności gospodarczej. Nadmierne ograniczenie kosztów pozaodsetkowych przy obsłudze niewielkich kwot pożyczek konsumpcyjnych doprowadzi ostatecznie do zapaści całego sektora, o czym już mówi wiele powiązanych instytucji analitycznych, a także sami przedsiębiorcy. Wystarczy wspomnieć o Instytucie Staszica.

Walka z lichwą może doprowadzić do negatywnych konsekwencji gospodarczych

Eliminacja firm pożyczkowych, aby walczyć z lichwą odniesie wręcz odwrotny skutek. Dlaczego? Potrzeby kapitałowe nagle nie znikają, a potencjalny kredytobiorca ze zdolnością kredytową niewystarczającą w banku przejdzie do podejrzanych praktyk (szara strefa, realny rozwój grup przestępczych). Analitycy podejrzewają również udzielanie pożyczek bez żadnych norm, bez rejestracji w rejestrze Komisji Nadzoru Finansowego, bez spełniania założeń o prowadzeniu działalności gospodarczej. Załamanie rynku pożyczkowego może prowadzić w krótkiej perspektywie do pożądania nowych programów socjalnych narzucających jeszcze poważniejsze konsekwencje budżetowe.

Co robić, jeżeli korzystasz tylko z firm pożyczkowych?

Postaraj się pracować nad zdolnością kredytową. Monitoruj zmiany prawne dotyczące ograniczenia kosztów pozaodsetkowych. Badaj wiarygodność kredytodawcy w rejestrach KNF (bezpłatny dostęp). Na razie Polska należy do krajów, w których udało się opanować praktyki lichwiarskie, a także rozwinąć dynamicznie sektor pozabankowy. Ograniczenia w prowadzeniu podobnej działalności są już nie na miejscu i warto prowadzić możliwie najwięcej negocjacji, aby uzyskać prawdziwy obraz sytuacji, szczególnie od przedsiębiorców biorących na siebie ryzyko. Główne zalety dotychczasowych regulacji to bezpieczeństwo konsumenta, większa wiarygodność kredytodawców, wzrost popytu na drobne chwilówki, kredyty gotówkowe poza klasyczną bankowością detaliczną. Konkurencja, niezależnie od branży to zawsze wartościowy element dla konsumentów.

Czy bank pomaga w restrukturyzacji kredytu hipotecznego?

Problemy ze spłatą kredytu hipotecznego występują. Czy bank pomaga w ich rozwiązywaniu, czy od razu rozwiązuje umowę i wymaga spłaty całości zobowiązania wraz z odsetkami. Zaktualizowana ustawa o kredycie hipotecznym mówi wyraźnie o odpowiedzialności kredytodawców za pomoc w restrukturyzacji.



Plan restrukturyzacyjny założony ustawowo



Opóźnienie ze spłatą kredytu hipotecznego wywołuje szybkie konsekwencje w postaci wezwania do uregulowania długu w terminie do czternastu dni. W tym czasie kredytobiorca może jednak złożyć wniosek o restrukturyzację ze szczegółowym opisem sytuacji ekonomicznej. Już przy wezwaniu do uregulowania zależności kredytobiorca znajdzie informacje o potencjale restrukturyzacji. Opóźnienia oczywiście ograniczają zdolność kredytową i uniemożliwiają w praktyce korzystanie z innych form kredytów krótkoterminowych.



Praktyki restrukturyzacyjne zgodnie z ustawą



Restrukturyzacja odbywa się dopiero po realnej ocenie wniosku restrukturyzacyjnego. Bank podejmuje decyzję, czy kredytobiorca nie reguluje rat nie ze swojej winy. Na tym etapie otwiera się droga do dalszych negocjacji. Najpopularniejsza praktyka pomocy to zawieszenie płatności na pewien czas. Można to porównać do wakacji kredytowych, chociaż w indywidualnych przypadkach banki zgadzają się na dłuższe okresy bez płatności lub na stworzenie tzw. rat balonowych. Kredytobiorca nie płaci rat przez kilka miesięcy, a koszty przesuwają się na ostatni okres zadłużeniowy. Nie ma również problemu ze zmianą wysokości rat kredytu hipotecznego, aby pasowały do zarobków kredytobiorcy. Nawet ustawa o kredycie hipotecznym sugeruje wyraźnie takie rozwiązanie. Można z powodzeniem wnioskować o wydłużenie okresu spłaty, co prowadzi naturalnie do obniżenia raty. Niestety wydłużanie okresu kredytowania wiąże się ze znacznie większymi kosztami całkowitymi i ryzykiem wejścia w trend podnoszenia stóp procentowych.



Czas na sprzedaż kredytowanej nieruchomości



W razie odrzucenia wniosku o restrukturyzację zadłużenia bank wyjaśnia kredytobiorcy, dlaczego do tego doszło. Termin na sprzedaż nieruchomości po odmowie restrukturyzacji to sześć miesięcy, a zatem okres najczęściej wystarczający, aby uzyskać rynkowe, normalne ceny i zaspokoić tym samym roszczenia kredytodawcy.


Konsolidacja - podejmij decyzję zanim będzie za późno

Konsolidacja to połączenie kilku naszych kredytów zaciągniętych wcześniej w innych bankach. Jak się okazuje decyzja o konsolidacji naszych dotychczasowych zobowiązań powinna zostać podjęta w sytuacji, kiedy nie mamy trudności z terminową spłatą bieżących kredytów i jeszcze spłacamy je regularnie, aczkolwiek jest nam już coraz ciężej i przewidujemy jeszcze większe problemy. Zanim bank wyrazi zgodę na przejęcie i połączenie naszych długów z pewnością wnikliwe przeanalizuje naszą sytuację finansowo-ekonomiczną a także zweryfikuje naszą dyscyplinę płatniczą bazując przede wszystkim na raportach Biura Informacji Kredytowej. To, że za każdym razem zaciągając poprzednie kredyty poddawaliśmy się odrębnej analizie zdolności kredytowej nie ma tutaj kompletnie większego znaczenia. Konsolidacja kredytów to dla każdego banku zaciąganie nowego zadłużenia w związku z tym nasza historia musi zostać ponownie wnikliwie zbadana. Dlatego jeżeli już decydujemy się na konsolidacje zobowiązań musimy liczyć się z koniecznością dostarczenia do banku szeregu dokumentów m.in. dowodu potwierdzającego naszą tożsamość, zaświadczenia o dochodach, wyciągu z konta osobistego, czy też obowiązujących umów kredytowych.


Na co zwracać uwagę przy konsolidacji kredytów?


Jeśli już zdecydowaliśmy się na spłatę i połączenie naszych bieżących zobowiązań na rzecz jednego kredytu, czyli inaczej mówiąc na konsolidację powinniśmy przed podjęciem takiej decyzji porównać dostępne na rynku oferty. W pierwszym kroku możemy skorzystać z dostępnych w sieci rankingów i porównywarek, które z pewnością pozwolą nam zawęzić obszar poszukiwań i co więcej pomogą znaleźć najlepszą dla nas ofertę. Kiedy wytypujemy odpowiednie banki, nie pozostaje nam już nic innego, jak złożyć wnioski i oczekiwać na propozycje ze strony banków. Analizując otrzymane oferty powinniśmy zwrócić szczególną uwagę przede wszystkim na:



  • kwotę raty po konsolidacji – rata powinna być niższa od sumy dotychczasowych obciążeń, szczególnie kiedy wydłuży nam się okres kredytowania,

  • całkowitą kwotę do spłaty – bank w zamian za konsolidację kredytów może wymagać wniesienia dodatkowej prowizji, której kwota nie będzie uwzględniona w miesięcznej racie, jednak wpłynie ona na całkowity koszt kredytu,

  • Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania (RRSO) – wskaźnik ten nie uwzględnia niektórych opłat dodatkowych, warto się nim sugerować,

  • wymagane zabezpieczenia – im bardziej wartościowe zabezpieczenie, tym atrakcyjniejsze warunki kredytu.

  • okres spłaty po konsolidacji – im dłuższy tym niższa kwota miesięcznej raty, jednak wyższa całkowita kwota do spłaty,


Kredyt hipoteczny, a problem wkładu własnego

Do pozyskania kredytu hipotecznego kredytobiorca potrzebuje wkładu własnego w celu zabezpieczenia warunków spłaty. Tematyka wkładu własnego jest niezwykle ważna przy ograniczaniu kosztów całkowitych spłaty kredytu hipotecznego, a także w ramach negocjowania warunków podpisania umowy.



Ustawa o kredycie hipotecznym i wytyczne KNF



Standardowa wysokość wkładu własnego ustalona przez KNF to 20%. Im więcej, tym naturalnie lepiej, ponieważ to prowadzi do negocjacji stawek marży, czy nawet prowizji. Dla banku klient, który posiada duże oszczędności własne jest bezpieczny. Przy mniejszym wkładzie własnym klienta bank wymaga drogiego ubezpieczenia (spłacanego, aż do momentu osiągnięcia odpowiednich wskaźników). Wkład własny kształtuje się też w odniesieniu do wartości nieruchomości. Mniejszy metraż jest w Polsce najpopularniejszy, również z tego powodu.



Bezpieczeństwo w ramach płynności banków



Dlaczego banki nie mogą udzielać kredytów hipotecznych bez wkładu własnego? To niebezpieczne założenie, które może prowadzić duże instytucje do dużych wahań płynności. Rekomendacja S Komisji Nadzoru Finansowego odnosi się do szczegółów technicznych. Dodatkowe wytyczne KNF dotyczą waluty kredytowania, a także czasu obowiązywania umowy. Kredyt hipoteczny bank powinien udzielać w walucie, w której klient zarabia, nie dłużej niż na 35 kolejny lat.



Zarządzanie wkładem własnym przez kredytobiorcę



Warto pamiętać, że wkład własny wędruje na konto sprzedawcy nieruchomości, np. dewelopera, a nie na rachunek banku. Ze względów bezpieczeństwa środki najlepiej przekazywać po wydaniu pozytywnej decyzji o kredytowaniu. W innym przypadku można stracić nawet całe oszczędności. Przy budowie domu jednorodzinnego wkładem własnym staje się działka lub prace budowlane wykonywane we własnym zakresie. Im szerszy zakres, tym z reguły lepiej. Nie trzeba zatem w każdym przypadku oszczędzać, ale dysponować konkretnym majątkiem. Banki odrzucają najczęściej wnioski, w których kredytobiorca nie spełnia kryterium wkładu własnego. To działanie automatyczne, niezależne nawet od instytucji finansowej, tylko od odgórnych wytycznych. Wkład własny to nie tylko gotówka, ale również zastaw na papierach wartościowych, czy środki zgromadzone na IKE.


Inwestycja dla każdego czyli kredyt gotówkowy

Kredyt gotówkowy na dzień obecny może pochwalić się solidną frekwencją zainteresowania. Jest tysiące osób, które zdecydowało się na to rozwiązanie, albo tez zamierza, bo jednak obok takiej oferty to trudno jest przejść obojętnie. Rzeczywiście w tym przypadku zagwarantowane są ciekawe warunki, banki starają się o aprobatę klientów, stąd też można liczyć na szeroki wachlarz usług finansowych. Oczywiście podstawą jest pobranie cennych wskazówek przed podjęciem ostatecznego wyboru. Nie ma, co się spieszyć z podjęciem decyzji, gdyż przez takie zachowanie można narobić sobie problemów. Kredyt gotówkowy zasługuje na skupienie i dokładną analizę, bo przecież tu chodzi o pieniądze i każda pochopnie podjęta decyzja może okazać się fiaskiem. Jeszcze kilka lat temu nie można było liczyć na rozwiązania finansowe, teraz sporo się w tym temacie zmieniło i nie pozostaje nic innego jak tylko z tego faktu korzystać. W razie nawet najmniejszych obaw, czy też wątpliwości to nie trzeba liczyć na szczęście i wybierać pierwszą propozycję, lecz poradzić się kogoś obytego w tym środowisku. Kredyt gotówkowy może przynieść naprawdę wiele dobrego, ale to już zależy od podejścia osoby zainteresowanej, kiedy jest obiektywne to tez ogromne prawdopodobieństwo zadowolenia z inwestycji.

Kredytobiorcą jest ta osoba, która wybrała już kredyt gotówkowy i podpisała umowę z bankiem z gwarancją otrzymania gotówki lub przelewu. Osoba zainteresowana oczywiście zobowiązana jest do wyregulowania zadłużenia w terminie, wedle wcześniej określonych warunków umowy. Stąd też podstawa jest odpowiednie podejście do tych kwestii, aby czasem nie narazić się na ryzyko. Kiedy jest dobrze przemyślany kredyt gotówkowy, wtedy też nie ma żadnego ryzyka, że coś się straci, bo można tylko zyskać, mianowicie dodatkowy zastrzyk pieniądza, który czasem bardzo się przydaje.

Kredyt gotówkowy na dowolny cel jest propozycją finansową, na która jak najbardziej opłaca się zwrócić szczególną uwagę. Rzeczywiście jest zainteresowanie ofertą, bo przecież wyróżnia się ona wygodnymi warunkami. Każda zainteresowana osoba zobowiązana jest do dostarczenia argumentów wiarygodności, a jest o weksel in blanco, poręczenie osób trzecich oraz zaświadczenie z ZUS. Seniorzy, którzy przecież również stanowią wysoki procent zainteresowania muszą w terminie przedstawić ostatni wycinek emerytury, jak również zaświadczenie z ZUS, bo przecież z tych dokumentów oblicza się dokładną kwotę. To jak zagospodaruje się uzyskane środki zależy w dużej mierze od osoby zainteresowanej. Jest to przecież kredyt gotówkowy, który gwarantuje spełnienie swoich celów. Kredyt na rachunek bieżący to gwarancja oszczędności czasu, bo korzysta się z konta, które już istnieje. Bank sprawdza jego historię, w momencie kiedy nie ma zadłużeń z przeszłości, a klient jest wiarygodny to może czekać na pozytywną opinię ze strony banku. Karta kredytowa nie kosztuje dużo, jest tania w utrzymaniu. Pieniądze tutaj przelane są na podane konto i klient ma dostęp do kapitału, lecz w określonej kwocie. Dzięki takim działa łaniom nie ma ryzyka, że jednego dnia wyda się dużo, a więc tak naprawdę jest to zabezpieczenie własnych interesów.

Kredyt gotówkowy bez wątpienia warto jest przeanalizować tak dla własnego bezpieczeństwa. O tym się naprawdę dziś sporo mówi, a więc to powinno być dokładnie przemyślane. Nie codziennie przecież jest decyzja o pobraniu środków finansowych z ramienia banku, a więc oferta musi być dokładnie przemyślana. Budujące jest to, że jeszcze kilka lat temu o takich propozycjach nie było mowy. Wiele jednak się zmieniło i trzeba z tego faktu korzystać, ale zawsze z głową. Kredyt gotówkowy, a kredyt gotówkowy to oczywiście nie to samo i o tym trzeba pamiętać.

Wybieramy najlepszy kredyt gotówkowy.

Kredyt w BGŻ BNP Paribas.



Sprawdźmy najlepsze oferty kredytu gotówkowego przy kwocie 53 tysięcy złotych na okres kredytowania wynoszący 48 miesięcy. Należy dodatkowo nadmienić, że wszystkie raty kredytu są równe. Sprawdźmy jak będzie wyglądał taki kredyt w BGŻ BNP Paribas. Bank wyliczy nam raty w wysokości 1226 złotych, przy dosyć niskim poziomie RRSO, które będzie równe 5,37%. Bardzo dużą zaletą tej oferty jest dosyć niska prowizja, która będzie wynosiła zaledwie 0,5%. Ponadto oprocentowanie na jakie możemy liczyć będzie wynosiło 4,99% w skali roku. Rzecz można, że jest to oferta wręcz idealna dla każdego kredytobiorcy. Oprocentowanie kredytu wyliczane jest według stałej stopy procentowej. Jest ono uzależnione między innymi od kwoty kredytu, od okresu kredytowania, a także od tego jaki ma profil dany klient. W ramach tej oferty prowizja będzie nie duża i wyniesie 265 złotych. Od tak dużej sumy kredytu nie jest to wygórowana prowizja w porównaniu do innych ofert jakie można znaleźć na rynku. Jeżeli chodzi o ubezpieczenie kredytu jest ono wymagane przez bank i dolicza się je jednorazowo do kwoty kredytu. Dla kredytów niewielkich do dziesięciu tysięcy złotych ubezpieczenie będzie stanowiło 0,186% kwoty zaciągniętego kredytu. Dla kredytów od dziesięciu tysięcy złotych w górę ubezpieczenie będzie stanowiło 0,139% kwoty zaciągniętego kredytu. Odsetki jakie zostaną nam wyliczone przez bank i jakie będziemy płacić bankowi przez cały okres spłaty kredytu będą równe 5603 złote. Całkowita kwota kredytu jaką trzeba spłacić stanowi sumę odsetek zapłaconych w okresie kredytowania, a także prowizji jaką naliczy nam bank za udzielenie kredytu, jak również z kwoty ubezpieczenia jakie zostanie doliczone do kwoty kredytu.



Kredyt w Nest Banku.



Sprawdźmy jak będzie wyglądał kredyt na 53 tysiące złotych, również na okres 48 miesięcy i również przy równych ratach w Nest Banku w ofercie Nest Gotówka. Tutaj rata naszego kredytu będzie wynosiła 1273 złote. RRSO jest równe 8,04%, zaś prowizja za udzielenie kredytu jaką naliczy nam bank stanowi 10,9% kwoty jaką pożyczymy. Co do oprocentowania jest ono nieduże i wynosi 1,9% w skali roku. Największy koszt kredytu stanowi prowizja. Kredyt jest oprocentowany na dwa różne sposoby. Może być oprocentowany według stałej stopy procentowej dla kredytów jakich okres kredytowy wynosi do 36 miesięcy lub według zmiennej stopy procentowej dla kredytów branych na więcej niż 36 miesięcy. Co ważne oprocentowanie kredytu jest uzależnione od indywidualnej oceny zdolności kredytowej kredytobiorcy, a także od okresu spłaty tego kredytu. W tym konkretnym przypadku prowizja jaką zapłacimy za udzielenie kredytu będzie wynosiła 5777 złotych. Jest to bardzo duża suma zwłaszcza, że odsetki wyniosą 2308 złotych. Co do ubezpieczenia Nest Bank nie wymaga ubezpieczenia dla kredytów gotówkowych. Całkowita kwota jaką będzie trzeba spłacić będzie wynosiła 61085 złotych.


Czy stopy procentowe posiadają duże znaczenie przy kredytach gotówkowych?

Zadłużenie krótkoterminowe charakteryzuje się zazwyczaj stosunkowo niewielkimi kosztami, do tego limitowanymi ustawą antylichwiarską. Warto jednak przeanalizować, jak na pożyczki gotówkowe wpływa polityka monetarna, którą zarządza bezpośrednio Narodowy Bank Polski, czyli inaczej bank centralny. W artykule zobaczysz relacje zachodzące pomiędzy stopami procentowymi, a kosztami zadłużenia krótko oraz długoterminowego. Dzięki temu znacznie lepiej podejdziesz do podpisywania umowy kredytowej.



Wpływ polityki monetarnej na kredyty krótko oraz długoterminowe



Kredytów gotówkowych udziela się zazwyczaj na bazie oprocentowania stałego oraz zmiennego, czy w oparciu o marżę i powiązanie ze stawką międzybankową WIBOR (poziom, na którym zadłużają się banki detaliczne pomiędzy sobą). Niektórzy kredytobiorcy uważają, że przy wyborze oprocentowania stałego koszty podczas obowiązywania całej umowy się nie zmieniają. To jednak niekoniecznie prawda, ponieważ przy zmianie polityki monetarnej, aktualnych stóp procentowych następuje aktualizacja harmonogramu spłat. A zatem stopy procentowe odgrywają znaczącą rolę przy podejmowaniu decyzji o zadłużeniu. Przy kredytach gotówkowych, z założenia krótkoterminowych wahania stóp procentowych w narodowej gospodarce nie są, aż tak znaczące, ponieważ taki rodzaj zadłużenia spłaca się dość szybko. Inaczej kwestia stóp procentowych kształtuje się przy pożyczkach długoterminowych (najczęściej mieszkaniowych). Wtedy wytypowanie właściwego momentu wejścia do podpisania umowy kredytowej jest wręcz kluczowe dla ochrony ekonomicznej gospodarstwa domowego.



Za co w ogóle odpowiadają stopy procentowe?



Przy rosnącej inflacji bank centralny bierze odpowiedzialność za podniesienie stóp procentowych, aby w dużym stopniu „schłodzić” akcję kredytową i wymusić na społeczeństwie potrzebę oszczędzania. Przy wysokich stopach procentowych opłacalność kredytów gotówkowych, długoterminowych i krótkoterminowych znacząco maleje, natomiast podnosi się potencjał oszczędzania na lokatach terminowych. Z drugiej strony przy bardzo niskich stopach procentowych, które wymusza wystąpienie czynników kryzysowych w gospodarce zadłużenie w dowolnym formacie opłaca się dość mocno. Natomiast przy niskich stopach procentowych spada znaczenie lokat bankowych. W Polsce od ponad dziesięciu lat kredytobiorcy mają do czynienia z niskimi stopami procentowymi. Te pojawiły się po ostatnim kryzysie finansowym.



Dlaczego kontrola stóp procentowych jest ważna?



Bez regulowania inflacji pojawiają się niepokoje społeczne. Polityka pieniężna pobudza lub obniża akcję kredytową, co pozwala zachować duży poziom inwestycji w czasach hossy. Poprawa wskaźników makroekonomicznych trwa jednak stosunkowo długo. W Polsce prawdopodobnie stopy procentowe wzrosną na przestrzeni kilku lat. Na razie jednak komunikaty pochodzące z Rady Polityki Pieniężnej na to nie wskazują. Co myślisz o aktualnej polityce monetarnej w kraju?