Czy stopy procentowe posiadają duże znaczenie przy kredytach gotówkowych?

Zadłużenie krótkoterminowe charakteryzuje się zazwyczaj stosunkowo niewielkimi kosztami, do tego limitowanymi ustawą antylichwiarską. Warto jednak przeanalizować, jak na pożyczki gotówkowe wpływa polityka monetarna, którą zarządza bezpośrednio Narodowy Bank Polski, czyli inaczej bank centralny. W artykule zobaczysz relacje zachodzące pomiędzy stopami procentowymi, a kosztami zadłużenia krótko oraz długoterminowego. Dzięki temu znacznie lepiej podejdziesz do podpisywania umowy kredytowej.



Wpływ polityki monetarnej na kredyty krótko oraz długoterminowe



Kredytów gotówkowych udziela się zazwyczaj na bazie oprocentowania stałego oraz zmiennego, czy w oparciu o marżę i powiązanie ze stawką międzybankową WIBOR (poziom, na którym zadłużają się banki detaliczne pomiędzy sobą). Niektórzy kredytobiorcy uważają, że przy wyborze oprocentowania stałego koszty podczas obowiązywania całej umowy się nie zmieniają. To jednak niekoniecznie prawda, ponieważ przy zmianie polityki monetarnej, aktualnych stóp procentowych następuje aktualizacja harmonogramu spłat. A zatem stopy procentowe odgrywają znaczącą rolę przy podejmowaniu decyzji o zadłużeniu. Przy kredytach gotówkowych, z założenia krótkoterminowych wahania stóp procentowych w narodowej gospodarce nie są, aż tak znaczące, ponieważ taki rodzaj zadłużenia spłaca się dość szybko. Inaczej kwestia stóp procentowych kształtuje się przy pożyczkach długoterminowych (najczęściej mieszkaniowych). Wtedy wytypowanie właściwego momentu wejścia do podpisania umowy kredytowej jest wręcz kluczowe dla ochrony ekonomicznej gospodarstwa domowego.



Za co w ogóle odpowiadają stopy procentowe?



Przy rosnącej inflacji bank centralny bierze odpowiedzialność za podniesienie stóp procentowych, aby w dużym stopniu „schłodzić” akcję kredytową i wymusić na społeczeństwie potrzebę oszczędzania. Przy wysokich stopach procentowych opłacalność kredytów gotówkowych, długoterminowych i krótkoterminowych znacząco maleje, natomiast podnosi się potencjał oszczędzania na lokatach terminowych. Z drugiej strony przy bardzo niskich stopach procentowych, które wymusza wystąpienie czynników kryzysowych w gospodarce zadłużenie w dowolnym formacie opłaca się dość mocno. Natomiast przy niskich stopach procentowych spada znaczenie lokat bankowych. W Polsce od ponad dziesięciu lat kredytobiorcy mają do czynienia z niskimi stopami procentowymi. Te pojawiły się po ostatnim kryzysie finansowym.



Dlaczego kontrola stóp procentowych jest ważna?



Bez regulowania inflacji pojawiają się niepokoje społeczne. Polityka pieniężna pobudza lub obniża akcję kredytową, co pozwala zachować duży poziom inwestycji w czasach hossy. Poprawa wskaźników makroekonomicznych trwa jednak stosunkowo długo. W Polsce prawdopodobnie stopy procentowe wzrosną na przestrzeni kilku lat. Na razie jednak komunikaty pochodzące z Rady Polityki Pieniężnej na to nie wskazują. Co myślisz o aktualnej polityce monetarnej w kraju?


Mieszkaniowy kredyt hipoteczny w Banku Pekao SA.

Kredyty hipoteczne spełniają marzenia o własnym mieszkaniu.

Kupno mieszkania wiąże się z dosyć dużym wydatkiem na jaki nie każdego jest stać. Właśnie w tym celu banki wymyśliły kredyty mieszkaniowe pod hipotekę. Sprawdźmy ofertę przygotowaną przez Bank Pekao SA. Maksymalna kwota kredytu hipotecznego jest ustalana przez bank indywidualnie. Po sprawdzeniu zdolności kredytowej klienta, bank decyduje jaka maksymalną kwotę jest mu w stanie pożyczyć. Zobowiązanie można rozłożyć na maksymalnie 30 lat. Okres kredytowania jest dosyć długi, dzięki czemu możemy rozłożyć zobowiązanie na taką ilość rat jaką będziemy w stanie na czas spłacić. Raty nie powinny być bardzo duże, aby nie zachwiały naszej płynności finansowej. Jeżeli będą wysokie może nam nie starczyć pieniędzy na regularne wpłacanie rat do banku, zobacz jakie kredyty będą dla Ciebie najlepsze https://www.kredytomania.eu.

Dla przykładu sprawdzimy kredyt mieszkaniowy w wysokości 200 000 złotych z okresem kredytowania wynoszącym 30 lat. Jeżeli kredytobiorca zdecyduje się na takie zobowiązanie będzie go ono kosztowało 123 312 złotych. Odda do banku kwotę łączną w wysokości 323 312 złotych. Raty miesięczne będą wynosiły około 898 złotych. W porównaniu z innymi ofertami jakie można znaleźć na rynku ta jest jednym z najtańszych propozycji. Roczna Rzeczywista Stopa Oprocentowania tutaj wynosi 3,92%. Infolinia banku jest czynna cały czas dzięki czemu można zadzwonić i dokładniej zapoznać się z ofertą przygotowaną przez Bank Pekao SA. Oferta została przygotowana z myślą o osobach pełnoletnich, które nie przekroczyły siedemdziesiątego roku życia. Mogą wziąć kredyt hipoteczny na kupno mieszkania i spłacając go przez najbliższe 360 miesięcy lub krócej jeżeli są w stanie. Pożyczka reklamowana jest jako pożyczka bez ograniczeń. Do złożenia wniosku potrzeba kilku ważnych dokumentów. Niezbędny jest dowód osobisty, ale również konieczne jest złożenie w banku stosownego wniosku odnośnie źródła dochodów kredytobiorcy jak również określenie jaki jest cel kredytu i jakie będzie jego zabezpieczenie. Oferta została przygotowana dla tych klientów banku, którzy założą rachunek o Eurokonto i regularnie będą mieć na ten rachunek wpływy z tytułu dochodów. Muszą również założyć kartę debetową i kartę kredytową w banku jak również potrzebne będzie ubezpieczenie nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych. Maksymalnie LTV może utrzymywać się na poziomie 90%. Jest to oferta ciekawa, ale ma swoje ograniczenia. Nie każdy chce zakładać w banku konto, czy też kartę debetową i właśnie przez to wybierają inne oferty.

Zasady porównywania kredytów gotówkowych

Im więcej czasu poświęcisz na analizowanie kredytów gotówkowych w bankach komercyjnych i firmach pożyczkowych, tym korzystniejsze warunki podpisania umowy pożyczkowej wynegocjujesz. Pojawia się jednak pytanie, w jaki sposób właściwie porównywać kredyty gotówkowe, aby nie nabrać się na marketing wielkich instytucji finansowych. W artykule poznasz najważniejsze, skuteczne metody porównywania kredytów gotówkowych takie jak ten przedstawiony na portalbankowy.info.

Większość kredytobiorców na krajowym rynku korzysta obecnie z multimedialnych porównywarek kredytów gotówkowych w celu oceny parametrów pożyczek krótko, średnio, czy długoterminowych. Czy to właściwe działanie? Z jednej strony tak, ponieważ multimedialna porównywarka pożyczek gotówkowych oszczędza dużo czasu i zbiera aktualne oferty z banków detalicznych i firm pożyczkowych. Z drugiej strony pojawia się ryzyko zależności porównywarki od dużej instytucji finansowej, która chce promować własne oferty wyżej od konkurencji. Z tego powodu przy wyborze porównywarki kredytów gotówkowych zwróć uwagę na niezależność narzędzia. Niektórzy blogerzy z nurtu finansowego promują właśnie niezależne porównywarki, co prowadzi do lepszego zaspokojenia potrzeb kredytobiorców. Kredytów gotówkowych nie porównuje się tylko w zakresie oprocentowania nominalnego i kosztów pozaodsetkowych. Chodzi jeszcze o opłaty dodatkowe, chociażby opłaty za przelewy. W bankach komercyjnych kredytobiorcom proponuje się najczęściej uruchomienie płatnego rachunku w cel przelania dodatkowych środków. Nie jest to najczęściej zbyt korzystne rozwiązanie, do tego mocno uzależnia konsumenta. Nie musisz samodzielnie porównywać kredytów gotówkowych, ale zdać się na doświadczenie niezależnych, wyspecjalizowanych pośredników. To dobre rozwiązanie, jeżeli zaciągasz kredyt gotówkowy po raz pierwszy. Niezależny pośrednik kredytowy działa zgodnie z ustawą o kredycie konsumenckim, a zatem przypomina formalnie bank lub firmę pożyczkową.

Kolejne ważne cechy do porównania to prostota wypełnienia wniosku kredytowego, jasny regulamin współpracy, mnożnik kredytu gotówkowego w odniesieniu do przedstawionego dochodu miesięcznego, forma analizy kredytobiorcy. Czy trzeba przedstawiać wiele zaświadczeń, aby otrzymać pieniądze? Kredytobiorcy z reguły nie lubią formalności, więc firmy pożyczkowe uprościły procedury pozyskania pożyczki gotówkowej w internecie. Niestety nie ze wszystkich formalności można zrezygnować ze względu na ustawę o kredycie konsumenckim. Z podjęciem kredytu gotówkowego nie można się przesadnie śpieszyć, ponieważ to ogranicza perspektywy analizy. Dobre oferty wyróżniają się prostotą, jasnym wyznaczeniem oprocentowania i kosztów dodatkowych, czy perspektywą szybkiego wyjścia z umowy, jeżeli zmienisz zdanie. Firm pożyczkowych nie należy się obawiać po zmianach przepisów w ostatnich latach. Lichwiarskie zobowiązania zostały praktycznie w całości zniesione. Co myślisz o porównywaniu kredytów gotówkowych?

Kredyt gotówkowy 500 złotych na 3 miesiące.

Szukając najlepszego kredytu gotówkowego na kwotę 500 złotych z okresem kredytowania wynoszącym 3 miesiące, według internetowych rankingów najlepsza wydaje się oferta przygotowana przez Eurobank. Pożyczając tutaj 500 złotych każda z rat będzie po 220 złotych. Koszt całkowity naszego zobowiązania wyniesie 160 złotych. Zakres kwot jakie udostępnia Eurobank dla swoich klientów to kwota minimum 500 złotych, zaś maksymalnie możemy tutaj zaciągnąć zobowiązanie na 120 000 złotych. Okres kredytowania jaki możemy wybrać to okres od 3 miesięcy do maksymalnie 108 miesięcy.

Koszta związane z kredytem gotówkowym e Eurobanku.

Oprocentowanie nominalne kredytu gotówkowego w Eurobanku zazwyczaj jest stale i wynosi około 7,2% w skali roku. Prowizja jaką nalicza bank za udzielenie zobowiązania wynosi od 9 do 15% kwoty kredytu. Tytułem opłat przygotowawczych trzeba zapłacić 100 złotych. W przypadku ubezpieczenia kredytu jest ono konieczne tylko w sytuacji, kiedy dochód miesięczny brutto kredytobiorcy jest niższy niż 3 000 złotych. Jeżeli nasze wynagrodzenie miesięczne przekierujemy na nasze konto ROR, wówczas będzie ono za darmo. Rachunek do spłaty kredytu jak również i prowizja za wcześniejszą spłatę zobowiązania nic nie będą nas kosztował. Za restrukturyzację kredytu jednak już zapłacimy i będzie to kwota 85 złotych. Chcąc zmienić zmianę dnia spłaty raty kredytu gotówkowego, trzeba z tego tytułu zapłacić 20 złotych. Do skorzystania z oferty konieczne jest przedstawienie dowodu osobistego oraz dokumentu potwierdzającego źródło dochodu. Bank akceptuje wiele źródeł dochodu jakimi może być wszelkiego rodzaju umowa o pracę, zasiłek przedemerytalny, emerytury i różne renty, jak też dochody osiągane z działalności gospodarczej i na podstawie umów cywilnoprawnych. Można również osiągać dochody z działalności gospodarczej. Najmocniejszą stroną kredytu gotówkowego w Eurobanku jest to, że jest to oferta w miarę tania, jeżeli jest się wiarygodnym kredytobiorcą. Można uzyskać również stałą stopę kredytową dla naszego zobowiązania co również podnosi atrakcyjność tej oferty. W ofercie jest jeden haczyk. Możemy obniżyć oprocentowanie nominalne kredyt zakładając w banku rachunek ROR, ale trzeba wiedzieć, że bank ma w ofercie pięć różnych kont i sam z pewnością zaproponuje nam to, które jest najdroższe.

Popularne lokaty kwartalne.

Lokata mobilna i lokata skarbonka w Idea Banku.

Oferty lokat kwartalnych znajdziemy bez najmniejszego problemu w każdym banku. Oferty różnią się od siebie, uruchamia się je na różnych warunkach i różne wymagania trzeba spełniać, aby z takiej lokaty móc skorzystać. W Idea Banku znajdziemy wiele takich ofert. Jedną z nich jest lokata mobilna z oprocentowaniem 2,2%. W ramach tej lokaty możemy zdeponować środki pieniężne od kwoty 500 złotych do maksymalnie 1 miliona złotych. Oferta ta skierowana jest dla posiadaczy Konta Idealnego w Idea Banku. Jest to ten rodzaj lokaty, którą możemy założyć tylko za pośrednictwem aplikacji mobilnej. Lokata Skarbonka Plus to kolejna z propozycji przygotowanych przez Idea Bank. W ramach tej oferty bank proponuje nam oprocentowanie 2,1%. Zakres kwot jakie można wpłacać na lokatę jest taki sam jak w przypadku lokaty mobilnej. Warunkiem jest posiadanie rachunku osobistego w Idea Banku. O podobnych parametrach jest lokata nowa kasa= większy zysk. Jest ona oprocentowania na 2,1%, a zakres kwot jakie można wpłacać na tą lokatę trzymiesięczną to przedział od 5 tysięcy złotych do maksymalnie 100 tysięcy złotych. Podobnie jak w przypadku poprzednich ofert Plus Banku, z tej można skorzystać, jeżeli posiada się w banku konto osobiste.

Lokata Powitalna w Raiffeisen Polbank jest lokatą z oprocentowaniem 2,1% w skali roku. Jest to lokata trzymiesięczna na jaką możemy wpłacić od 3 tysięcy złotych do maksymalnie 500 tysięcy złotych. Jest to lokata dla nowych klientów banku, którzy do dnia przed zawarciem umowy nie posiadali w banku żadnego innego produktu. Plan Depozytowy na 160 dni to propozycja lokaty w Toyota Banku z oprocentowaniem 2%. Jak łatwo się domyślić jest to lokata na okres 160 dni. Zakres kwot jakie można wpłacić na lokatę to przedział od 3 tysięcy złotych do maksymalnie 13 tysięcy złotych. Do skorzystania z oferty niezbędne jest założenie konta osobistego w banku. Co warto wiedzieć w ramach tej oferty można założyć maksymalnie dziesięć takich lokat, co daje nam maksymalną kwotę na lokacie w wysokości 130 tysięcy złotych. Wniosek o założenie konta jak też o założenie lokaty można złożyć przez internet za pośrednictwem strony internetowej banku.

Parametry lokat

Lokaty, pojawiają się w nowych wariantach, różniących się od siebie takimi parametrami, jak czas trwania, wysokość oprocentowania oraz także charakter lokaty, który może być stały lub zmienny. Warianty, jakie zostaną wybrane przez indywidualnego klienta banku, zależne są od tego, jak wiele chce on pozyskać korzyści finansowych i jak dużo w stanie jest on zaryzykować. W przypadku klientów, którzy zainteresowani są przede wszystkim odrobiną świętego spokoju, przy czym same korzyści majątkowe nie muszą być z ich punktu widzenia, aż tak duże, bardzo dobrze sprawdzi się lokata o oprocentowaniu stałym. Lokata bankowa, gdzie oprocentowanie jest stałe, to gwarancja zysku umiarkowanego i pewnego; taki zysk, nie będzie tak wysoki jak może się zdarzyć w przypadku lokaty bankowej o oprocentowaniu zmiennym, ale za to, charakteryzuje się dużo większym poziomem bezpieczeństwa.

Prawdą jest, że zarówno lokaty bankowe o oprocentowaniu zmiennym, jak i stałym są popularne i niosą ze sobą bardzo duży potencjał. To, który wariant wybrany zostanie przez konkretnego klienta banku, zależne jest od kilku, istotnych czynników. Pierwszym z takich czynników, jest wspomniana już gotowość podjęcia ryzyka przez klienta banku, by ewentualnie, na dłuższą metę zapewnić sobie większe zyski. Jeżeli klient gotów jest podjąć się ryzyka, musi także liczyć się z tym, że istnieje możliwość utraty pieniędzy, co jest drugą stroną medalu.

Długość lokaty, to kolejny czynnik, jaki wziąć należy pod uwagę, jeszcze przed zadecydowaniem, jaki wariant lokaty będzie odpowiedni. Kiedy lokata trwa tylko kilka miesięcy, a zatem: bardzo krótki okres czasu, możemy na dobrą sprawę większej różnicy w wysokości oprocentowania nawet nie odczuć. Tym samym, nie ma większego sensu ani celu w obieraniu lokaty zmiennej, gdy nie zdołamy prawdopodobnie nawet w pełni jej wykorzystać. Kiedy wybieramy lokatę na czas krótki, zdecydowanie rozsądniejszym wyjściem z sytuacji będzie wybór lokaty stałej, gdzie oprocentowanie pozostaje bez zmian przez cały czas obowiązywania umowy pomiędzy klienta, a bankiem. Jednocześnie, w przypadku czasu trwania lokaty już dłuższego, istnieje znacznie większa szansa na to, by uzyskać możliwość modyfikacji stopy procentowej lokaty w takim stopniu, który pozwolić mógłby na pozyskanie jak największej korzyści poprzez wzrost stopy procentowej.

Wzrost stopy procentowej lokaty bankowej, następuje stopniowo i zależny jest w największym stopniu od ustaleń banku. Bank zaś, ustala podobne wytyczne na podstawie stopy procentowej WIBOR. Mimo, że teoretycznie, dokonać można by wyboru pomiędzy lokatą zmienną, a stałą, regułą jest, że lokata o oprocentowaniu stałym, przynależna jest do lokat, których czas trwania jest stosunkowo krótki, obejmując z reguły zaledwie kilka tylko miesięcy. Analogicznie, lokata o oprocentowaniu zmiennym, wybierana jest dla wariantu lokaty o czasie trwania już znacznie dłuższym. Jako czas dłuższy trwania lokaty, uznać można nawet kilka lat.

Zanim weźmiesz pożyczkę: kilka wskazówek.

Kiedy napotykasz na pewne wyzwania finansowe - pożyczka gotówkowa może być mądrym i wykonalnym rozwiązaniem. Jeśli jednak napotykasz długoterminowy problem finansowy, warto rozważyć inne rozwiązania.



Rozejrzyj się - istnieje wiele różnych firm z pożyczkami. Upewnij się, że nie wybierasz najdroższej oferty. Otwórz konto na oszczędności w nagłych wypadkach, aby pokryć wyzwania finansowe. Jeśli pracodawca oferuje bezpośredni depozyt, możesz odkładać automatycznie na konto oszczędnościowe 5 procent każdej z pensji. Prawdopodobnie nawet nie zauważysz różnicy, ale oszczędności będą tam, gdy ich będziesz potrzebować.

Ciąg dalszy "Zanim weźmiesz pożyczkę: kilka wskazówek."